Tout ce que vous devez savoir sur le crédit en Suisse, notre rôle et vos droits
Nous avons réuni ici les réponses aux questions que se posent la plupart des demandeurs avant, pendant et après un dossier de financement. Si votre question ne figure pas dans cette liste, notre équipe reste disponible par e-mail.
Une banque est un établissement prêteur : elle détient des fonds propres, instruit les dossiers et prend la décision finale d'octroyer ou de refuser un crédit. APT GROUP est un intermédiaire de crédit : nous n'accordons aucun financement en propre et ne détenons aucun fonds destiné au prêt.
Notre rôle consiste à analyser votre situation financière, à identifier parmi nos partenaires l'établissement dont les critères d'acceptation correspondent le mieux à votre profil, puis à lui transmettre votre dossier. La décision de financement appartient exclusivement à l'établissement prêteur. Le contrat de crédit est conclu directement entre vous et lui — APT GROUP n'y figure pas.
Non. APT GROUP exerce exclusivement une activité d'intermédiation au sens de la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCD). Nous ne prêtons aucun fonds propre et n'intervenons à aucun moment comme établissement prêteur.
Une fois votre dossier transmis et la décision positive rendue, vous signez directement avec l'établissement partenaire. APT GROUP ne figure pas au contrat de crédit.
Non. Nous transmettons votre dossier à un seul établissement à la fois — celui que nous estimons le mieux positionné pour votre profil au regard de ses critères d'acceptation actuels.
Multiplier les demandes simultanées auprès de plusieurs établissements entraîne autant de consultations du ZEK (le registre suisse d'information sur le crédit). Chaque consultation est enregistrée et visible par les prêteurs : un nombre élevé de demandes en peu de temps peut dégrader votre profil de risque et compliquer l'accès à un financement. Notre approche ciblée vise précisément à éviter cet écueil.
APT GROUP accompagne les demandeurs résidant sur l'ensemble du territoire suisse. La demande s'effectue intégralement en ligne et le traitement est centralisé, quel que soit votre canton de domicile.
Certaines solutions de financement — notamment les crédits hypothécaires — peuvent néanmoins nécessiter une analyse complémentaire en fonction de la localisation du bien immobilier concerné.
Les pièces généralement requises sont :
La liste exacte varie selon le type de produit et l'établissement prêteur retenu. Nous vous communiquons la liste complète au moment de l'instruction de votre dossier.
Chaque établissement applique ses propres critères, mais plusieurs facteurs sont universellement pris en compte :
Pour une hypothèque, la valeur du bien, sa localisation et le taux d'avance souhaité jouent également un rôle déterminant. APT GROUP tient compte de l'ensemble de ces paramètres pour orienter votre dossier vers l'établissement dont les critères sont les plus compatibles avec votre situation.
Un refus d'un établissement ne clôt pas nécessairement toutes les possibilités. Selon la raison du refus et votre situation, nous analysons si votre dossier peut être présenté à un autre partenaire aux critères d'éligibilité différents, ou si certains éléments peuvent être consolidés avant une nouvelle présentation.
Nous vous communiquons dans tous les cas un retour transparent sur les motifs du refus, dans la mesure où l'établissement prêteur nous les transmet. Cette information vous permet d'identifier les axes d'amélioration de votre dossier sur le moyen terme.
Une réponse indicative est généralement communiquée dans les 24 heures ouvrables suivant la réception d'un dossier complet. Ce délai peut être plus long si des pièces complémentaires sont nécessaires.
Le délai de décision finale de l'établissement prêteur varie selon le type de financement :
Oui. Le taux de 3,0% / an est un taux fixe garanti, applicable à l'ensemble des solutions de financement proposées sur ce site. Ce taux ne varie pas selon votre profil de demandeur et ne fluctue pas au fil du temps : il est stable pendant toute la durée du contrat.
Les simulations de mensualité présentées sur ce site sont calculées sur cette base. Le taux que vous constatez à la simulation est celui qui s'appliquera à votre contrat.
Le taux nominal est le taux d'intérêt brut appliqué au capital emprunté. Il détermine le calcul des intérêts annuels, mais ne reflète pas le coût total du crédit.
Le taux effectif global (TEG) — parfois appelé TAEG — intègre en plus tous les éléments de coût obligatoires liés au crédit (assurances imposées, frais de dossier éventuels de l'établissement prêteur, etc.). Il constitue l'indicateur de comparaison objectif entre différentes offres. Pour les crédits à la consommation soumis à la LCD, l'établissement prêteur est légalement tenu de vous communiquer le TEG avant la signature.
Un taux fixe reste identique pendant toute la durée du crédit, quelle que soit l'évolution des marchés. Vos mensualités sont constantes et entièrement prévisibles — ce qui facilite la gestion budgétaire.
Un taux variable évolue en fonction d'un indice de référence (le SARON en Suisse, qui a remplacé le LIBOR). Il peut être plus avantageux en période de taux bas, mais expose à une hausse des mensualités si les conditions de marché se dégradent. Le choix entre les deux dépend de votre tolérance au risque, de la durée de l'engagement et de vos perspectives financières.
Oui, dans la plupart des cas. Pour les crédits à la consommation régis par la LCD, le remboursement anticipé est un droit légal. L'établissement prêteur peut toutefois appliquer une indemnité dans les limites fixées par la loi.
Pour les hypothèques à taux fixe, une pénalité de sortie — appelée indemnité de refinancement — est généralement prévue contractuellement. Son montant dépend du différentiel de taux et de la durée résiduelle du contrat. Les conditions exactes figurent dans votre contrat et doivent être évaluées avant toute décision.
Oui. La loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCD, art. 16) vous accorde un délai de révocation de 14 jours calendaires à compter de la date de signature du contrat. Ce droit s'exerce sans avoir à justifier votre décision et sans conséquence contractuelle pour vous.
Il s'applique aux crédits à la consommation au sens de la LCD, soit les financements d'un montant compris entre 500 et 80 000 € conclus à des fins privées. Les hypothèques et les crédits contractés par des entreprises ne relèvent pas de ce droit. Pour exercer ce droit, consultez notre page dédiée à la révocation.
APT GROUP traite vos données conformément à la loi fédérale sur la protection des données (nLPD), en vigueur depuis le 1er septembre 2023. Vos données sont collectées uniquement dans le cadre du traitement de votre demande et ne sont jamais revendues à des tiers.
Elles ne sont transmises qu'à l'établissement prêteur partenaire retenu pour votre dossier, et seulement après votre accord explicite. Vous disposez à tout moment d'un droit d'accès, de rectification, de portabilité et de suppression de vos données. L'ensemble des modalités est détaillé dans notre politique de confidentialité.
Le ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) est le registre central suisse d'information sur le crédit. Il recense les demandes, les crédits accordés et les éventuels incidents de paiement de tous les consommateurs ayant souscrit un crédit en Suisse.
Les établissements prêteurs y effectuent une consultation systématique à chaque demande. Une entrée négative (retard de paiement, crédit refusé suite à une surendettement) peut sérieusement compliquer l'accès à un nouveau financement. APT GROUP prend en compte votre situation ZEK pour orienter votre dossier de manière réaliste et éviter des consultations inutiles susceptibles d'aggraver votre historique.
La première démarche est de contacter l'établissement prêteur dès les premiers signes de difficulté — avant tout incident de paiement caractérisé. La plupart des établissements proposent des solutions d'aménagement (report d'échéance, modification de la durée) lorsque la demande est formulée en amont.
En Suisse, plusieurs structures proposent un accompagnement en matière de désendettement :
Un incident de paiement non traité entraîne une inscription au ZEK et peut avoir des conséquences durables sur l'accès au crédit : agir tôt est déterminant.
En Suisse, les établissements prêteurs appliquent généralement trois règles fondamentales :
Ces seuils peuvent varier selon l'établissement et la nature du bien (résidence principale, investissement locatif, résidence secondaire).
Le rang hypothécaire détermine l'ordre de priorité des créanciers en cas de réalisation forcée du bien immobilier.
L'hypothèque de premier rang couvre généralement jusqu'à 67 % de la valeur vénale du bien. Elle bénéficie de conditions de taux plus favorables car le risque pour l'établissement est plus faible : en cas de vente forcée, les fonds disponibles couvrent habituellement cette tranche en priorité.
L'hypothèque de second rang porte sur la tranche comprise entre 67 % et 80 % de la valeur vénale. Elle est considérée comme plus risquée et est soumise à un amortissement obligatoire (remboursement progressif du capital) jusqu'à ramener l'encours à 67 % dans un délai maximum de 15 ans.
Oui, dans les limites fixées par la loi. Deux mécanismes sont prévus pour la résidence principale en Suisse :
Ces opérations réduisent votre couverture de prévoyance retraite et ont des conséquences fiscales. Une analyse personnalisée par un conseiller en prévoyance est fortement recommandée avant toute décision.
L'amortissement est le remboursement progressif du capital emprunté. En Suisse, deux formes coexistent :
L'amortissement est généralement obligatoire pour la tranche de second rang, jusqu'à ramener l'hypothèque à 67 % de la valeur du bien dans un délai maximum de 15 ans.
Notre équipe vous répond par e-mail dans les 24 heures ouvrables.
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